29.05.2023
Banca Abierta: Nuevos Horizontes a la Vista con Open Banking
La industria de servicios financieros se está transformando debido a la innovación tecnológica, las regulaciones y un usuario digital más exigente. Con la presencia de la Inteligencia Artificial, AI, la industria está viendo nuevos horizontes. Sin embargo, una pieza fundamental ha abierto el camino hacia donde ha llegado el sector financiero: la banca abierta.
En síntesis, ¿qué es la Banca Abierta u Open Banking, en inglés?
La banca abierta también se conoce como "datos bancarios abiertos". La banca abierta es una práctica bancaria que brinda a los proveedores de servicios financieros externos acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la conexión en red de cuentas y datos entre instituciones para uso de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos. La banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que está lista para remodelar la industria bancaria.
Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces oneroso, de pasar del servicio de cuenta corriente de un banco al de otro banco. La API también puede analizar los datos de transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que ganaría una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.
Beneficios de la Banca Abierta
A través del uso de cuentas en red, la banca abierta podría ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones de préstamo más rentables. También podría ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus propias finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para los clientes que desean comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar en función de toda la información en sus cuentas, lo que quizás brinde una imagen más confiable que la que brindan actualmente las pautas de préstamos hipotecarios. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas a través de comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraudes a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas antes.
La banca abierta tiene como objetivo aumentar la competencia financiera al permitir que los clientes decidan quién maneja su información financiera y cuándo darles el poder de elegir. Como consecuencia, los clientes tienen un mejor control de sus datos y, al mismo tiempo, fomenta la inclusión financiera. Además, la banca abierta permite compartir o consumir servicios comerciales, datos, transacciones y algoritmos con socios comerciales para crear un nuevo valor para los productos y servicios bancarios.
Para aplicar la banca abierta con éxito, los bancos deben centrarse en varios elementos, como los modelos de gobernanza, los sitios de los desarrolladores, los servicios de respuesta virtual, las etapas del entorno, las evaluaciones de riesgos, los procesos relacionados, la definición de API y tipos de datos, y la presentación del comité de riesgos. Uno de los impactos de la banca abierta es que al democratizar el acceso a los datos, los bancos pueden optimizar sus servicios, conocer a sus clientes objetivo y medir su efectividad, mientras continúan generando confianza, lo cual es crucial para diferenciarse de la competencia.
La industria bancaria está tomando una nueva forma también gracias a la IA, ya que las aplicaciones impulsadas por IA han revolucionado la banca abierta. AI ha mejorado la precisión y la velocidad de las transacciones financieras, y con los algoritmos de AI, los bancos pueden detectar y prevenir actividades fraudulentas. Además, los chatbots y los asistentes virtuales impulsados por IA han facilitado la interacción de los clientes con sus bancos y han mejorado la experiencia del cliente.
Las herramientas impulsadas por IA también pueden analizar los datos de los clientes para brindar recomendaciones personalizadas y asesoramiento financiero. Además, ha permitido a los bancos automatizar sus procesos, reducir costos y ser más eficientes.
En resumen, la banca abierta obligará a los grandes bancos establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y más nuevos, lo que idealmente resultará en menores costos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos establecidos tendrán que hacer las cosas de nuevas formas que actualmente no están preparadas para manejar y gastar dinero para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones con los clientes y la retención de clientes ayudándolos mejor a administrar sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones.
Dicho todo lo anterior, ¿hay riesgos que vengan aparejados junto a la Banca Abierta?
Por supuesto. La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de un acceso conveniente a los datos y servicios financieros para los consumidores y la racionalización de algunos costos para las instituciones financieras. Sin embargo, también plantea potencialmente graves riesgos para la privacidad financiera y la seguridad de las finanzas de los consumidores, así como los pasivos resultantes para las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la posibilidad de que una aplicación maliciosa de terceros limpie la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza extrema (y menos probable). Preocupaciones mucho más amplias serían simplemente violaciones de datos debido a la seguridad deficiente, la piratería o las amenazas internas que se han generalizado relativamente en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y probablemente seguirán siendo comunes a medida que más datos se interconecten de más maneras.
Es probable que la banca abierta altere el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que podría beneficiar a los consumidores al aumentar la competencia como se describió anteriormente, pero también podría tener el efecto contrario y aumentar los costos para el consumidor si conduce a la consolidación en los servicios financieros, debido a la natural economías de escala de big data y efectos de red. La concentración de mercado resultante y el poder de fijación de precios de los asociados podrían más que compensar cualquier ventaja de costos para los consumidores. Tal consolidación del mercado ya se ha visto y ha sido ampliamente criticada en otros servicios basados en Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, en el sentido de que los consumidores y los reguladores creen ampliamente que resulta en un uso indebido de los datos de los clientes por parte de los gigantes tecnológicos. para su propio beneficio. Más allá de los costos directos de la concentración del mercado, un mal uso similar de los datos financieros privados de los clientes podría, en última instancia, generar preocupaciones aún mayores.
En un mercado altamente dinámico, mantenerse al día con las tendencias tecnológicas es imprescindible. Konexa se sumerge en el mundo de la Transformación Digital y lo acerca a sus clientes y Konexers, estén donde estén en un entorno tan Digital.
